Хочется новую машину — это понятно. А если своих денег пока нет, предложение взять кредит кажется простым решением. Но за красивыми обещаниями "низкой ставки" и "рассрочки без переплат" часто скрывается подвох. Многие водители потом годами платят больше, чем ожидали, или вообще теряют автомобиль.
Что скрывают в рекламе
Банки и дилеры любят показывать минимальные цифры: "ставка от 3%", "плати по 10 тысяч в месяц", "без первоначального взноса". Но это только начало. Реальная стоимость кредита может быть в полтора-два раза выше.
- Низкая ставка — только для избранных. Обычно она действует при больших взносах, страховке, покупке у официального дилера и с отличной кредитной историей. Тебе могут предложить совсем другую ставку.
- Обязательная страховка КАСКО. Без неё ставка будет намного выше. А полис часто стоит десятки тысяч рублей в год.
- Скрытые комиссии. За выдачу, обслуживание счёта, досрочное погашение — банки придумывают много способов добавить лишние расходы.
- Торговая наценка. В салонах машины в кредит часто стоят дороже, чем за наличные. Разницу тебе никто не покажет — она просто входит в сумму кредита.
Как проверить настоящую стоимость кредита
Не смотри на ежемесячный платёж. Он обманчив. Считай общую переплату:
- Попроси полный график платежей. В нём должны быть все суммы: основной долг, проценты, комиссии, страховки.
- Узнай полную стоимость кредита (ПСК). Это обязательный параметр, который банк обязан указать. Чем он выше — тем больше ты заплатишь сверху.
- Посчитай, во сколько обойдётся машина с учётом всех платежей. Например, авто за 1,5 млн, а за пять лет ты выплатишь 2,3 млн — это уже серьёзно.
- Сравни с наличными. Посмотри, сколько стоит та же модель на вторичном рынке. Возможно, за те же деньги ты купишь хороший б/у автомобиль и сохранишь нервы.
Осторожно с дополнительными услугами
Продавцы в салоне будут предлагать "всё необходимое":
- Страховка жизни и здоровья. Говорят — чтобы одобрили кредит. На самом деле, отказаться можно, но тогда ставка вырастет. Решай сам, нужна ли она.
- Допоборудование. Установка сигнализации, плёнки на стёкла, ковриков — всё это включают в кредит и сильно завышают цену.
- Программы защиты от угона или повреждений. Звучит хорошо, но часто это бесполезные продукты с высокой маржой.
Никогда не оформляй то, что не понимаешь. Если сомневаешься — скажи "подумаю". Подпись на бумагах означает, что ты согласен со всем.
Что делать, чтобы остаться в плюсе
- Не бери кредит на весь срок. Чем дольше платишь — тем больше переплата. Лучше взять на 3 года, чем на 7.
- Внеси большой первоначальный взнос. Хорошо, если это хотя бы 30–50% от стоимости машины.
- Проверь свою кредитную историю заранее. Исправь ошибки, закрой старые микрозаймы — это повысит шансы на выгодные условия.
- Не спеши. Сравни предложения от нескольких банков. Иногда автокредит в обычном банке выгоднее, чем в салоне.
- Представь, что будет, если потеряешь работу. Сможешь ли платить? Если нет — лучше подожди и накопи.
Главное — помни: машина сразу после покупки теряет в цене 10–20%. А кредит ты будешь платить ещё долго. Не позволяй эмоциям взять верх. Подумай дважды, прежде чем подписывать договор. Лучше ездить на старом авто без долгов, чем на новом с постоянным стрессом.